
Финансовый рынок ОАЭ – второй по значимости в государстве после нефтяного и имеет все шансы в обозримом будущем стать первым, поскольку нефть – ресурс исчерпаемый. Для его развития и укрепления предпринимается масса усилий: создаются условия для инвестирования, развиваются банковский сектор и криптовалютный рынок, повышается надёжность сохранения вкладов. Одним из основополагающих факторов устойчивости сектора является стабильный валютный курс: он практически не менялся последние 20 лет.
Для защиты интересов честных игроков рынка и самого государства от организации противозаконных предприятий, например, схем по отмыванию денег, в стране действует жёсткая система управления и контроля за денежными операциями и не менее жёсткое законодательство, предусматривающее серьёзные наказания за любые его нарушения. Всё это делает рынок финансов ОАЭ одним из самых надёжных в мире. Его позиции значительно упрочились на фоне санкционных действий со стороны США и Европы в последний год.
Почему финансовая система работает без сбоев

Поддерживать и развивать статус Эмиратов как крупнейшего финансового центра Ближнего Востока помогает продуманная, но при этом постоянно меняющаяся нормативно-правовая база. Её непрекращающаяся оптимизация необходима, чтобы вовремя учитывать все новые виды финансовой деятельности и инструменты, появляющиеся на рынке. Все финансовые учреждения – банки, страховые компании, кредитные союзы, брокерские компании – жёстко регулируются и контролируются. Это надёжно защищает клиентов от ущерба.
Основа финансовой индустрии страны – это банки. Правила их деятельности оговорены в Законе о банках, а главным регулирующим органом выступает Центробанк ОАЭ. Он уполномочен контролировать денежно-кредитную и банковскую политику каждой организации и соблюдение ими общегосударственной финансовой политики, направленной на поддержание национальной экономики и стабильности валюты.
Банки, обменные пункты, денежные посредники, исламские и иные финансовые учреждения могут работать, только имея лицензию. Их выдача строго контролируется, чтобы поддерживать равновесие между спросом и предложением. Контрольные пакеты акций всех коммерческих банков должны принадлежать гражданам княжества, а их количество в совете директоров составлять не менее 60%. Филиалы иностранных банков также должны иметь лицензию, но не обязаны приглашать местного агента при регистрации. Все лицензированные финансовые организации обязаны тщательно соблюдать конфиденциальность своей деятельности и вкладов своих клиентов.
Закон о банках не применяется в отношении госучреждений, пенсионного фонда, страхового сектора, а также учреждений, открытых во free zones. Однако Центробанк вправе провести контроль финучреждения в СЭЗ при наличии разрешения соответствующих органов.
Сейчас Центробанк завершает работу по подготовке страны к переходу на цифровую валюту.
Какие банки есть в Эмиратах

Все банки делятся на две группы: филиалы европейских и американских (всего 28) и национальные (13). Последние в свою очередь тоже подразделяются на обычные и исламские.
Национальные и иностранные банки работают по обычной схеме: принимают вклады и хранят их, выдают кредиты. Исламские банки работают строго по законам шариата. Например, в таком банке нельзя получить кредит или положить деньги под проценты, через него не получится инвестировать производство табачных изделий, алкоголя или не халяльного мяса.
Как открыть счёт в банке
С начала 2022 года количество россиян, переехавших в Эмираты или решивших перевести сюда свой бизнес и денежные средства, значительно увеличилось. Открытие банковского счёта – это одно из первых действий, которое необходимо совершить при переезде в другое государство или открытии там своего бизнеса.
Не зная местных особенностей рынка финансов, многие россияне склонны воспользоваться услугами более привычных европейских и американских банков. Однако теперь это сделать невозможно: практически все они обязаны участвовать в санкционных мероприятиях своих стран в отношении России и её граждан, т. е. им запрещено обслуживать российских клиентов.
Однако это не является непреодолимой проблемой, поскольку к услугам наших соотечественников предоставлены более надёжные и удобные для ведения бизнеса местные банки. Счёт в них можно открыть как резиденту, так и нерезиденту.
Общие условия открытия счёта
- Заявителю должно быть более 18 лет (в некоторых банках минимальный возрастной ценз – 21 год).
- Счёт можно открыть в местной валюте дирхамах (AED) или международной – долларах, евро, фунтах. Курс к доллару составляет 1 $ к 3,67 AED.
- Резиденты могут открывать текущие и сберегательные счета, нерезиденты – только сберегательные.
- Открытие и обслуживание р/с бесплатно, если ежемесячная зарплата клиента, перечисляемая на карту, больше 3000 дирхамов. Если доход ниже, то придётся платить комиссию за обслуживание от 20 до 30 дирхамов.
- На снятие денег на текущие расходы и покупки действует ограничение в размере 100 тыс. дирхамов в день.
- Закрыть р/с можно не ранее чем через год после открытия. Услуга стоит 100 AED.
Открытие р/с для нерезидента

Если заявитель не является резидентом, ему потребуется предоставить больше документов для открытия депозита в банке ОАЭ:
- загранпаспорт;
- выписку с действующего счёта банка страны проживания за последние 2 месяца;
- подтверждение адреса проживания;
- копии счетов за оплату коммунальных услуг за последние 2 месяца с указанием плательщика и адреса;
- обоснование открытия счёта.
После тщательной проверки, если банк одобрит запрос, заявителю придётся лично ехать в Эмираты и завершать процедуру на месте. Однако банки часто отказывают нерезидентам, поскольку подвергают себя рискам: боятся нарушить закон о борьбе с отмыванием денег. Причину отказа заявителю не объясняют.
Если банк и соглашается открыть депозит, то обязательно поставит какие-либо дополнительные условия, например, повысит минимальную сумму средств для открытия депозита, предложит открыть дополнительные инвестиционные счета на несколько лет. Сейчас минимальная сумма составляет 3 млн долларов. Некоторые банки раньше открывали депозит и с меньшим взносом, но в связи с ажиотажем со стороны россиян их почти не осталось. Количество операций в месяц по р/с для нерезидента будет ограничено. По нему нельзя будет выпустить чековую книжку или воспользоваться услугой овердрафта.
Открытие р/с для резидента
Для резидентов всё значительно проще, а возможностей для распоряжения средствами значительно больше. Получив вид на жительство (резидентство), вы можете открыть счёт в любой банке на основе всего двух документов:
- загранпаспорта со вклеенной визой;
- удостоверения личности (Emirates ID) или копии заявления на её выдачу.
Открытие р/с для компании

Потребуются следующие документы:
- визы резидента и Emirates ID всех учредителей и директора;
- пакет учредительных документов компании (устав, лицензия, свидетельство о регистрации, учредительный договор);
- решение собрания учредителей о назначении директора;
- подтверждённый юрадрес компании.
Обычно открытие счёта для компании происходит во время её регистрации (это один из этапов открытия бизнеса). Несмотря на кажущуюся простоту процесса, может возникнуть множество «подводных камней», связанных с местными особенностями (для русских главный препон – плохое знание английского). Поэтому лучше предоставить дело специалистам из компаний, специализирующихся на регистрации предприятий, которые знают все тонкости ведения дела в арабском мире. Через них также надёжнее открывать счета нерезидентам.
Количество организаций, работающих с русскоязычными клиентами, постоянно увеличивается, отвечая на растущий спрос. Одной из них является консалтинговая компания Relocate UAE.
Детские счета
Отец или официальный опекун-мужчина вправе открыть лицевой счёт для несовершеннолетнего ребенка. Родители не вправе пользоваться этим депозитом, как и сам ребёнок до исполнения ему 18 лет. В некоторых банках детям открывают дебетовые карты начиная с 15-летнего возраста.
В чём выгода открытия депозита в национальном банке
- Клиентам банков доступны платежи из Европы.
- Став клиентом банка, можно открыть карты Visa и Mastercard, которые будут действовать во всех странах.
- В Эмиратах нет ограничений на вывод валютных средств за рубеж.
- Банки имеют высокий рейтинг надёжности, соответствующий международным стандартам.
- Если депозит регулярно пополняется и на нём всегда есть определённая небольшая сумма, то обслуживание бесплатно.
- Инфляция в княжестве не бывает выше 1% (а в последние несколько лет она вообще отрицательная), при этом начисления на остаток по счёту составляют 2%.
- Резиденты освобождены от уплаты налогов на проценты, прирост капитала, дивиденды и многих других.
Способы оплаты товаров

В связи с санкционной политикой Запада, которую частично вынуждены были поддержать ОАЭ, карты Visa, Mastercard, а также российская «Мир» для россиян в княжестве не работают.
Как уже было сказано выше, если стать резидентом и открыть депозит в банке, то можно получить Visa, Mastercard, выпущенную местным банком, и она будет приниматься везде. Также можно расплачиваться картой UnionPay (КНР). Её оформляют многие российские банки и она действует в эмиратах. Снимать с неё деньги в дирхамах можно в United Bank RAK bank, Citibank, Standard Chartered Bank, а также в банкоматах, которые её обслуживают. Узнать об этом можно по логотипу, наклеенному на обменном аппарате: на нём указаны логотипы всех плажётжных систем, которыми можно пользоваться.
Для оплаты недвижимости чаще используют чековую книжку. Арендодатель выписывает чеки на весь срок аренды, а арендатор ежемесячно их погашает.
Также можно расплачиваться наличными.
Рынок криптовалют
Относительно молодой, но стремительно развивающийся. ОАЭ входят в четвёрку мировых лидеров по уровню подготовленности к переходу на цифровые платежи. В настоящее время 4,3% ВВП государства приходится на долю цифровой экономики. Согласно опросам, 40% населения княжества доверяют криптовалютам, а 67% заявили, что хотели бы инвестировать в криптовалюты в ближайшие 5 лет.
СЭЗ Abu Dhabi Global Market (ADGM) стала ведущей бизнес-платформой для цифрового предпринимательства для местных региональных и мировых компаний. Именно эта свободная зона разработала и представила нормативно-правовую базу для виртуальных активов и стала крупнейшей на Ближнем Востоке и в Северной Африке юрисдикцией с регулированием виртуальных активов.
В прошлом году Binance – крупнейшая международная криптовалютная биржа – получила разрешение на работу в ADGM, что ещё сильнее укрепило статус последней как крупного крипотовалютного центра. Своё представительство в зоне открыла и вторая крупная биржа – Bybit. Это значительно подогрело интерес розничных и институциональных инвесторов. Количество местных, региональных и глобальных игроков, закрепившихся на местном криптовалютном рынке, постоянно увеличивается. Количество организаций, зарегистрировавшихся в Crypto Oasis (RAK Digital Assets Oasis) достигло одной тысячи, что является целевым показателем. А на Дубайской товарно-сырьевой бирже (DMCC) деятельность 16% игроков связана с криптовалютной деятельностью.
Криптовалюта активно внедряются и в повседневную жизнь. О принятии криптовалюты в качестве оплаты за услуги объявила служба доставки YallaMarket. За криптовалюту можно посидеть в кафе Bake N More в Дубае. Готовится база для начала выплат зарплаты и оплаты коммунальных услуг в виртуальной валюте. Также в обозримом будущем за цифровые деньги можно будет купить недвижимость. Разработка механизма контроля за этим рыночным сегментом ещё не закончена: правовые органы должны учесть и пресечь все возможные схемы по отмыванию денег, которые могут быть применены при покупке недвижимости за виртуальные деньги.
Инвестирование

Вкладывание денег в любой бизнес ОАЭ выгодно, поскольку цель властей привлечь как можно больше денег для развития экономики, и инвесторам предоставляется масса льгот. Главное преимущество инвестирования – надёжная законодательная база, защищающая вложенные средства. Есть сектора, в развитии которых особенно заинтересованы власти. Именно они и являются наиболее перспективными и прибыльными. К ним можно отнести:
- Строительство. В Эмиратах строится огромное количество жилых и нежилых объектов, инвестирование в которые будет прибыльным. Аренда помещений приносит от 5% до 10% годового дохода в зависимости от района. Покупка недвижимости – это один из способов получения резидентства. При этом существует множество схем, по которым можно хорошо сэкономить на покупке. Например, купить объект на стадии строительства, что обойдётся значительно дешевле, заключить с застройщиком договор об оплате частями, что позволит не выкладывать крупную сумму сразу.
- Криптовалютный сектор, развивающийся опережающими темпами, который в обозримом будущем займёт лидирующие позиции и станет приносить стабильный доход.
- Сектор информационных и цифровых технологий. Дубай лидирует в своём регионе в сфере наукоёмких технологий и блокчейн.
- Электронная коммерция.
Прибыльным также является инвестирование в акции, облигации, участие в паевых инвестиционных фондах.