Кредиты и займы для бизнеса в ОАЭ

Дополнительные денежные средства могут потребоваться предпринимателю для расширения бизнеса, запуска нового проекта, для инвестирования выхода на новый рынок и много другого. Нужная сумма не всегда имеется в наличии. В таких случаях бизнесмены берут кредит в банке. Но получить деньги в долг можно не только в виде банковского кредита, а ещё и в виде займа. Разберём, в чём разница между этими двумя понятиями, а также кто и как может получить заём и кредит в ОАЭ.

Отличия займа от кредита

Понятия «заём» и «кредит» очень похожи. В обоих случаях речь идёт о предоставлении денег в долг. Но всё же отличия есть и немалые.

Типы кредитов В ОАЭ

1. Стандартный. Такие кредиты выдают все коммерческие банки. В договоре фиксируется сумма, условия выдачи, определяются сроки погашения, закрепляются обязанности и ответственность сторон.
2. Исламский. Такой вид ссуд действует только в мусульманских странах, где по закону шариата давать в долг под проценты – грех. Никакой выгоды получение такого кредита не даёт: люди им пользуются по моральным соображениям. Банк не берёт проценты за предоставление ссуды, но заёмщик по правилам должен отдать часть прибыли.
3. Ссуда от Ассоциации малого бизнеса (SBA). Проект поддерживается Правительством страны. В организацию часто обращаются, если получают отказ в банке.  

Условия кредитования

1. Чтобы получить одобрение на выдачу ссуды, необходимо показать устойчивость бизнеса, продемонстрировать эффективность управления. В ОАЭ считается, что если компания успешно существует на рынке более 2 лет, это и является доказательством её устойчивого развития.
2. Чтобы оценить экономическую жизнеспособность бизнеса, кредиторы изучают годовой оборот. Эту сумму определяет компания, а кредиторы анализируют, насколько планирование соответствует реальным цифрам.
3. Ещё одно обязательное условие – наличие корпоративного счёта.

Необходимые документы

• заявка;
• оригинал лицензии;
• учредительный договор;
• документы, отражающие структуру бизнеса;
• арендный договор;
• другие документы, например, подтверждение проживания, партнёрские соглашения, счета по проведённым транзакциям (каждый банк предъявляет свои требования).

Кредитование бизнеса в ОАЭ для граждан РФ

Банки проявляют осторожность в выборе клиентов для предоставления ссуды. Однако никаких запретов или ограничений на работу с иностранцами нет, главное, чтобы у них была виза резидента.

Открыть счёт в банке эмиратов или получить кредит россиянам в настоящее время очень трудно. Если у предпринимателя общая лицензия и российский паспорт, то для банка это означает повышенные риски. В отношении такого клиента проведут самую жёсткую проверку, особенно выявляя связи с подсанкционными видами бизнеса, партнёрами, контрагентами.

Тем не менее возможность сотрудничества с местными финансовыми организациями остаётся. Например, если россиянин зарегистрировал свою компанию на материке, т. е. намеревается вести бизнес в ОАЭ, то шансы на получение ссуды повышаются. Некоторые банки выставляют условием подписание обязательства не производить расчётов с Россией на протяжении определённого срока. Также россиянам надо быть готовым к тому, что им навяжут дополнительные платные услуги, выставят условия по высокому остатку на счёте.

Шансы повышаются, если профиль фирмы вызывает интерес у самого банка или вписывается в приоритетные отрасли развития страны. Также чаще получают кредиты клиенты, которые могут вести дела на арабском языке. Здесь играет роль культурный момент: арабы проявляют неподдельное уважение ко всем, кто знаком с историей страны, придерживается традиций, говорит на их языке. Немного легче получить услуги в исламских банках. Сейчас там также ужесточили условия сотрудничества, но они вполне приемлемы. Это:

• наличие вида на жительство;
• проживание в ОАЭ не менее трёх последних месяцев;
• высокий остаток на счёте.

Есть и совсем русское решение: можно найти влиятельного местного жителя, который может уладить все вопросы с банком.

Обзор банков 

Emirates NBD специализируется на выдаче бизнес-ссуд. Здесь можно:

• оформить ипотечный кредит на покупку жилья, коммерческого помещения или офиса;
• получить финансирование для малого или среднего бизнеса в размере до 82 тыс. долларов со сроком погашения 3 года;
• под залог недвижимости взять ссуду на расширение бизнеса в размере до 5 млн AED;
• взять кредит с сохранением капитала сроком на 4 года.

В последнем случае надо иметь фиксированный депозит. Банк выдаёт ссуды в размере до 90% от той, что хранится на депозите. Клиент погашает долг в течение оговоренного срока, при этом его капитал сохраняется.

Среди других банков с высокой надёжностью можно выделить:

• Mashreq;
• Dubai Islamic Bank;
• Abu Dhabi Islamic Bank.

Регулирование займов

Объединённые Арабские Эмираты – государство мусульманское. Здесь законы шариата играют важную роль, особенно в вопросах, связанных с предоставлением заёмных средств. В связи с этим предоставлять займы или кредиты вправе только лицензированные компании.

Займы делятся на коммерческие, личные, а также конвертируемые.  Закон допускает выдачу займов организациям или бизнесменам для использования в коммерческих целях. Таким образом компания получает возможность привлечь денежные средства своих акционеров или иных лиц: физических, юридических, имеющих резидентуру или без неё. 

Размер процента фиксируется в договоре, но как правило не превышает 9%. Запрещается начислять проценты на проценты.

Получать процентное вознаграждение за денежные ссуды по законам шариата грех. Но если банк коммерческий, то действует послабление, и проценты взимать не запрещено. Однако если заём оформлен между физлицами, то взимать проценты кредитору запрещено. Если физлицо, предоставившее заём, попадётся на получении процента, он будет оштрафован на 50 тыс. AED или приговорен к тюремному заключению на один год. При повторном правонарушении сумма штрафа увеличивается вдвое, а тюремный срок в 5 раз.

Ещё один нюанс связан с предоставлением займов при заинтересованности в сделке. Он действует в отношении мейленд-компаний. Лицам, заинтересованным в сделке, выдача займов запрещена. Например, акционерная компания не вправе ссуживать денежные средства директору или менеджеру, а также их родственниками. Запрет распространяется и на организации, которые в данной акционерной компании имеют пакет акций более чем на 20%.

Конвертируемые займы подразумевают, что приобретённые облигации могут быть конвертированы в акции. Это один из вариантов привлечения внешнего финансирования, хотя и не самый распространённый. Важно, чтобы при организации сделки не было никаких ограничений или запретов.

Опасности при оформлении кредитов и займов

Поскольку кредиты оформляются только банками, клиенту никакая опасность не угрожает. Эмиратская банковская система одна из наиболее надёжных в мире. Все операции осуществляются на основании договоров, расчёты производятся с выдачей квитанций и иных подтверждающих документов. Кроме этого, банковские учреждения очень дорожат репутацией, поэтому все кредитные операции организованы прозрачно и понятны для клиента.

Если компания или частное лицо обращается в другие организации за заёмными средствами, то в этом случае опасности есть. Неправильный, неточно составленный договор, нечёткие формулировки, отсутствие важных юридических элементов может 

привести к неприятным последствиям:

• нарушению законодательства;
• потере права на взыскание;
• судебным искам и штрафам;
• потере репутации компании в связи с юридическими спорами, доказывающими неспособность управлять кредитными отношениями.

Отсюда вывод: договор на получение займа или кредита в ОАЭ всегда должен заключаться в сопровождении профессионального юриста. Это единственный способ обезопасить себя и свой бизнес.